17.5.11 פורסם
בבתי הספר בישראל אין מקצוע בשם ” שוק ההון “
למעשה , רובנו מגיעים לעצמאות חוקית בגיל 18 , ללא שום כלים לעצמאות כלכלית .
מי שהתמזל מזלו והוריו הסבירו לו כמה מושגים , הרוויח , ומי שלא , נאלץ ללמוד לבד
לעיתים תוך תשלום של שכר לימוד יקר מאוד .
ברוב המקרים הבורות הזו גורמת לרוב רובנו פשוט להתעלם .
הפסיכולוגיה האנושית משונה , אנחנו נברר במשך יום שלם
בחמש חניות מחיר של מקרר , שעולה4500 ש”ח
אבל נשקיע לא יותר 20 דקות של שיחה עם יועץ בנק שמקבל את משכורתו מהבנק
בזמן שנשקיע עשרות אלפי שקלים במקרה הקל
או מאות אלפי שקלים במקרה הגרוע
בנוסף נבזבז במשך שנים עשרות אלפי שקלים על עמלות .
גם במקרה ונתנו את כספנו לניהול ” מקצועי ” לרוב נקבל מוצר או שרות ירוד במחיר גבוה.
ועדיין לא תהיה לנו שליטה על כספנו , או הבנה כלשהי מה נעשה עימו
בפוסט הבא אתן כמה קווים מנחים להתנהלות כלכלית נבונה , נכון , זה יאלץ אתכם או אתכן להתאמץ קצת
אפילו להתאמץ דיי הרבה בתחילת הדרך , כי להתגבר על חסמים ופחדים זה קשה
אבל בסופו של יום תחסכו המון כסף , תבינו מעט יותר , וגם , וזה הכי חשוב , תחזירו את השליטה על כספכם .
זה מאוד טיפשי לעבוד יום יום כמו חמורים כדיי להרוויח כסף , ואז לשים אותו בחשבון הבנק ולשכוח ממנו .
וזה נובע אך ורק מהדחקה של הנושא , בגלל הבורות שלנו .
****************************
לפני עיסוק בשוק ההון יש קודם כל להסדיר את עניני הבירוקרטיה , קרי יחסנו עם הבנק .
לרוב נתקענו עם חשבון שפתחנו בגיל 18 או 16 , ועם אותן עמלות בערך …
כאן
יש רשימה השוואתית מתוך “כלכליסט ” על מחירון עמלות הבנקים לניהול חשבון ניירות ערך .
אבצע כאן תרגיל חישובי קטן על עלות של ניהול חשבון ניירות ערך בתיק בגודל של 300000 ש”ח
באחד הבנקים הגדולים לפי עמלות הספר .
נניח הנחה הגיונית של בערך 15 פעולות קניה / מכירה בשנה בסכום ממוצע של 10000 ש”ח כל פעולה
ממחירון רוב הבנקים הגדולים נגלה שיגבו מאיתנו עמלה של 0.7 אחוז לפעולה
סך הכול 1050 ש”ח לשנה על פעולות
עמלה נוספת ודרקונית שיש בבנקים מכונה ” דמי שמירת ניירות ערך ” מה זה אומר ?
היסטורית , לפני עידן המיחשוב , מי שקנה מניה או איגרת חוב , קיבל תעודה פיזית .
תעודה זו היתה שוות ערך לרכוש , כלומר במידה ונגנבה , כאילו נגנבה המניה והפסדנו את ערכה .
מה שהוביל את הבנקים להחזיק חדרי כספות, שם אנשים שמרו את התעודות הנ”ל ושילמו על כך ” דמי שמירה “
ימים אלו חלפו מזמן , אין תעודות , אין כספות ואין שומרים .
העמלה נותרה
העמלה הזו היא פשוט מס של הבנק , שעבורו אנחנו לא מקבלים שום שרות .
מחירון הבנקים הגדולים אומר 0.15 אחוז לרבעון , או 0.6 אחוז בערך לשנה .
מה שאומר עוד 1800 ש”ח לשנה על חשבוננו .
סך הכל 2850 ש”ח לשנה מחשבון ניירות ערך של 300000 אלף ש”ח
בממוצע 237.5 ש”ח לחודש .
נשמע הרבה אבל ” לא נורא ” לכאורה .
אגדה אורבנית מספרת שאיינשטין פעם אמר
” הכוח החזק ביקום הוא חוק הריבית דריבית ”
באו נבצע תרגיל
כאן
יש מחשבון שבו ניתן לחשב ערך עתידי של חסכון
נציב את המספרים הבאים
סכום הפקדה ראשוני של 237 ש”ח ולאחריו הפקדה חודשית של 237 ש”ח
הריבית הנומינלית שנציב היא 5 % מה שאומר שבמידה והכסף היה נשאר אצלנו ,ולא הולך לבנק
היינו מקבלים בממוצע כל שנה 5 % ריבית בשנה .
נבצע חישוב ל 10 שנים
ונקבל סכום מדהים של
37193 ש”ח
במשך 10 שנים נפסיד על עמלות בנקים סכום אדיר של מעל 37 אלף ש”ח
עכשיו זה כבר נשמע קצת יותר ” נורא “
וגם אם נתנו לכם הנחה של חמישים אחוז בעמלות , עדיין תשלמו סכום של כמעט 20000 ש”ח עמלות
שורה תחתונה , אם מעולם לא שאלתם כמה אתם משלמים , זה אומר שאתם משלמים הרבה הרבה יותר מידיי
לכו לברר מה משלמים וכמה , אני בטוח שתופתעו לרעה .
נשאלת השאלה , מה כן ניתן לעשות כדיי לשלם פחות
קודם כל לשאול כמה אתם משלמים !!!
הבנקים מתנהלים כמו שוק , ניתן להתמקח ולהוריד עמלות אבל זה לא יעשה מעצמו .
היועץ בבנק מקבל את משכורתו מהבנק ולכן לעולם לא יגיד לכם שאתם משלמים יותר מידי .
אתם אלו שצריכים להגיד לבנק ” אנחנו משלמים יותר מידי ” .ולדרוש הנחה .
, כאן נכנס האלמנט הכספי הידוע המכונה ” בעל המאה הוא בעל הדיעה “
למי שיש 50-100 אלף בבנק או אפילו 300 אלף יתקשה לקבל עמלות ממש נמוכות .
לגבי בעלי חשבונות כאלו , יש פתרונות אחרים , למרות שלנסות להוריד , לא מזיק .
למי שיש חשבון של 800 אלף שח ומעלה , ניתן לדרוש את העמלות הבאות …
דמי קניה / מכירה של מניות אגרות חוב ותעודות סל , 0.1 אחוז לפעולה .
דמי שמירת ניירות ערך 0 , כן אפס אחוז .
אין סיבה לשלם דמי שמירה על חשבונות גדולים בבנק .
למי שיש חשבון קטן יחסית ניגש לבנק וקיבל הנחה אבל לא מספקת יש אופציה אחרת .
ישנה אפשרות לפתוח חשבון ניירות ערך להשקעה אצל חבר בורסה שאינו בנק
זה אומר בית השקעות , או חברת ביטוח .
החשבון הנ”ל מסודר בחוק ואין שום סכנה של אובדן הכסף , החוק מחייב לבטח את החשבון
כך שבמקרה של פשיטת רגל , החשבון מבוטח , וממילא ניירות ערך נמצאים בחשבון בנאמנות בלבד .
את חשבון הע”וש נשאיר בבנק כי אנו זקוקים לכרטיס אשראי פנקסי צ’קים וכו…
אבל את כספי החסכון נעביר לחשבון ניירות הערך .
ניתן לפנות לגופים הבאים בנושא פתיחת חשבון
כלל פיננסים
מייטב
אקסלנס
הראל פיננסים
ועוד …
העמלות שתשלמו בחשבון כזה הן
קניה / מכירה סביב 0.1 אחוז
ללא דמי שמירה
יש לציין שבית השקעות ורמת השרות בו אינם בנק , רמת שרות הלקוחות נכון להיום דיי נמוכה
יש מערכות מסחר ומידע באינטרנט , אבל אבל הם לא ברמה של בנק .
ויש שרות לקוחות וחדרי מסחר סבירים עם מענה אנושי .
אבל נבצע שוב את תרגיל חישוב הסכום שנשלם עם העמלות החדשות על אותו סכום של 300000 ש”ח
15 פעולות קניה / מכירה בעמלה של 0.1
300 ש”ח לשנה
דמי שמירה 0 ש”ח לשנה
מה שאומר הוצאה ממוצעת של 25 ש”ח לחודש
נכנס שוב למחשבון ונקבל שב10 שנים נוציא על עמלות בבית השקעות או בבנק עם עמלות סבירות
3924 ש”ח בלבד !!!
במשך עשר שנים נחסוך 34000 ש”ח רק בגלל שהורדנו את העמלות
עדיין לא השקענו אגורה בשוק ההון .
שורה תחתונה , כדיי להתחיל לחסוך ולשלוט בכספי החסכון , יש לטפל בגובה העמלות שאנו משלמים
קל מאוד לעבור בנק או לעזוב לבית השקעות , וממילא את חשבון העו”ש עם כל הוראות הקבע תשאירו בבנק
העברה של חשבון ניירות ערך לצורכי חסכון , קלה ופשוטה , ואין שום סיבה לא להשתמש באיום העזיבה .
לבעלי חשבנות גדולים מדובר על חסכון של עשרות אלפי שקלים בשנה .
וגם לקטנים יותר זה מסתכם בהרבה מאות של שקלים כל שנה , ועשרות אלפים במשך השנים .
למי שזה חדש , שיקרא יותר מפעם אחת , ותמיד אפשר לחזור ולקרוא שוב , וכמובן לשאול שאלות .
